Geldanlage: Die Strategie immer wieder anpassen

Berlin/Hamburg (dpa/gms) - Welche Anlagestrategie ist die richtige? Wie viel man sparen kann, hängt von der Lebensphase ab - und vom aktuellen Einkommen. Vor allem aber dürfen sich Sparer nicht selbst überfordern - und sie müssen geduldig kleine Schritte gehen.

Berlin/Hamburg (dpa/gms) - Welche Anlagestrategie ist die richtige? Wie viel man sparen kann, hängt von der Lebensphase ab - und vom aktuellen Einkommen. Vor allem aber dürfen sich Sparer nicht selbst überfordern - und sie müssen geduldig kleine Schritte gehen.

«Wer wenig Geld zur Verfügung hat, sollte darauf achten, dass er sich nicht mit zu hohen Beträgen langfristig bindet und dadurch jeglichen finanziellen Spielraum verliert», rät Karin Baur, Finanzexpertin bei der Stiftung Warentest in Berlin. Vor der Unterschrift unter eine regelmäßige Abbuchung vom Konto müsse daher eine realistische Prüfung stehen: Wie viel Geld kann ich im Monat entbehren, ohne mein Konto zu überziehen?

Der Grund ist einfach: Zinsen für einen Kredit sind bei den Instituten grundsätzlich höher als die Sparzinsen. Wer sein Girokonto überzieht, um etwas zurückzulegen, der verliert unter dem Strich Geld. Wichtig sei zudem, immer eine Reserve an Bargeld zu haben, die kurzfristig verfügbar ist, sagt Baur. Dafür sind Sparkonten gedacht.

Wieviel Geld auf ihnen in Reserve gehalten wird, hängt vom Einkommen und den Lebensumständen ab. Die Verbraucherzentrale Hamburg rät, zunächst den Dispo in die schwarzen Zahlen zu bringen und dann ein bis zwei Nettogehälter so zurückzulegen, dass sie schnell verfügbar sind. Anschließend geht es darum, langfristig so viel Geld zu parken, dass zum Beispiel das nächste Auto finanzierbar ist. Unter den Produkten stehen dazu Festgelder, Sparbriefe oder Bundesschatzbriefe zur Verfügung.

Langfristig sollte jeder Sparer ein Ziel vor Augen haben: Lege ich für das Alter Geld zurück - oder für eine baldige große Anschaffung? Denn schon die Laufzeit einer Vermögensanlage muss so bemessen sein, dass das Geld bei planbaren Veränderungen des Lebens - Heirat, Kinder oder Hauskauf - verfügbar ist. Sonst muss trotz Vermögens ein Kredit aufgenommen werden.

Zudem ist das Geld bei vielen Sparformen für einen bestimmten Zeitraum so festgelegt, dass Anleger nur mit Verlusten an ihr Geld kommen. «Und im Regelfall halten wir es auch für ungünstig, Versicherungen zum Beispiel für den Todesfall oder die Berufsunfähigkeit mit Sparvorgängen in einem Vertrag zu koppeln», fügt Erk Schaarschmidt, Experte für Finanzdienstleistungen bei der Verbraucherzentrale Brandenburg in Potsdam, hinzu.

Zwar muss beim Sparen höhere Sicherheit in den meisten Fällen mit niedrigeren Renditen bezahlt werden. «Die Renditen bei Tagesgeld, Sparbuch, Sparbrief oder Bundesschatzbrief erscheinen vielen als zu niedrig», heißt es bei der Verbraucherzentrale Hamburg. Der Vorteil sei aber, dass es dabei um praktisch hundertprozentig sichere Geldanlagen handelt.