Der richtige Auszahlplan für den Wohlstand im Alter

Frankfurt/Main/Stuttgart (dpa/tmn) - Wer alles richtig gemacht hat, hat zum Rentenbeginn ein prall gefülltes Konto. Denn oft werden zu diesem Zeitpunkt Kapitallebensversicherungen fällig und mehrere Zehntausend Euro ausgezahlt.

Sorgenfrei aufs Altenteil - wichtige Weichen für ihr Vermögen stellen Anleger noch einmal beim Eintritt in die Rente. (Bild: Diagentur/dpa/tmn)

Bei vielen hat sich zudem im Depot oder auf dem Festgeldkonto eine stattliche Summe angesammelt. Über den Wohlstand im Alter entscheidet letztlich aber auch die richtige Strategie beim Auszahlen. Rentenversicherungen und Bankauszahlpläne sind dabei zwei von vielen Möglichkeiten.

«Zunächst sollte man sich über die Planung für den neuen Lebensabschnitt klar werden - und dann seine Finanzen daran ausrichten», sagt Eberhard Beer vom unabhängigen Netzwerk «Die Alten Hasen». Die Organisation aus Frankfurt berät ältere Anleger auf Honorarbasis.

Eine Möglichkeit, das Vermögen zu verzehren, sind Rentenversicherungen mit Einmaleinzahlung. Dabei zahlt der Versicherungsnehmer einen größeren Betrag ein und erhält Monat für Monat eine feste Summe darauf zurück.

«Für Leute, die superalt werden, ist das eine prima Sache», sagt Max Herbst von der unabhängigen Finanzberatung FMH in Frankfurt. Da aber niemand die eigene Lebenserwartung vorhersagen kann, sei auch die Rendite der Versicherungen nicht vorherzusagen. «Wenn man früh stirbt, ist das Geld dann weg», sagt Niels Nauhauser, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg in Stuttgart. Zwar gibt es auch Versicherungen, die eine Rentengarantiezeit von beispielsweise zehn Jahren beinhalten. Dies wirke sich allerdings negativ auf die monatliche Rentenhöhe aus. Die Garantiezeit sei daher auch nur dann sinnvoll, wenn Angehörige da sind, die etwas erben sollen.

Eine Anlageform mit hoher Sicherheit sind Bankauszahlpläne. Hier zahlt der Anleger ebenfalls einen größeren Betrag ein und erhält über einen vorher festgelegten Zeitraum eine monatliche Zahlung. Das Geld wird dabei zu einem festen Satz von der Bank verzinst. «Bankauszahlpläne sind unabhängig von den Kursschwankungen an den Finanzmärkten», erklärt Max Herbst.

«Ein Bankauszahlplan ist aber sehr starr. Der Kunde hat in der Regel nicht die Möglichkeit, vor Ende der Vertragslaufzeit wieder auszusteigen», sagt Eberhard Beer. Gerade im Alter sei es aber wichtig, dass Menschen jederzeit auf ihr Geld zugreifen können. Beer rät daher zur Anlage in Investmentfonds - aus dem Topf können Ruheständler dann monatlich einen bestimmten Betrag entnehmen.

Den verbreiteten Rat, im Alter nicht oder nur wenig in Aktienfonds zu investieren, teilt Verbraucherschützer Nauhauser nicht: «Die Entscheidung, ob in Aktienfonds oder in Rentenfonds mit festverzinslichen Papieren investiert wird, sollte allein von der persönlichen Risikobereitschaft abhängen - nicht vom Alter.» Denn auch Rentner planten oft, ihr Geld über einen längeren Zeitraum anzulegen. Nauhauser rät zu Indexfonds, die ein Börsenbarometer wie den Deutschen Aktienindex (DAX) abbilden und besonders kostengünstig sind.